En México hay tres seguros de depósito y no cubren lo mismo. Si tu dinero está en un banco, el IPAB te cubre hasta 400,000 UDIs (unos 3.5 millones de pesos). Si está en una caja de ahorro o en una SOFIPO, el tope baja a 25,000 UDIs: alrededor de 220,000 pesos. Y si está en una caja de nivel básico, en una plataforma sin autorización o en cripto, no hay seguro de ningún tipo. La diferencia entre un caso y otro es de dieciséis veces.
LO ESENCIAL
- Autorizado, supervisado y asegurado son tres cosas distintas. Una institución puede tener permiso y no tener seguro.
- Bancos: IPAB, 400,000 UDIs por persona por banco ≈ 3,518,941 pesos.
- Cajas (SOCAP) y SOFIPOS: 25,000 UDIs por persona ≈ 219,934 pesos.
- Sin seguro: cajas de nivel básico, plataformas sin autorización, cripto y cualquier “rendimiento” que no esté en un padrón oficial.
- El tope es por persona y por institución: repartir el dinero en dos bancos duplica la cobertura.
Los tres seguros de depósito de México, de un vistazo
Un seguro de depósito es un fondo que le paga al ahorrador cuando la institución no puede. No lo paga el gobierno de su bolsa: lo financian las propias instituciones con cuotas. Y cada tipo de institución tiene el suyo, con su propio tope.
| Dónde está tu dinero | Quién te paga | Tope | En pesos (ago. 2026) |
|---|---|---|---|
| Banco | IPAB | 400,000 UDIs | ≈ $3,518,941 |
| Caja de ahorro autorizada (SOCAP) | Fondo de Protección (Focoop) | 25,000 UDIs | ≈ $219,934 |
| SOFIPO | Prosofipo | 25,000 UDIs | ≈ $219,934 |
| Caja de nivel básico | Nadie | — | $0 |
| Plataforma sin autorización | Nadie | — | $0 |
Fíjate en algo que casi nadie dice en voz alta: el tope de una caja o una SOFIPO es dieciséis veces menor que el de un banco. No es un detalle técnico. Es la diferencia entre recuperar todo y recuperar una parte.
Autorizado, supervisado y asegurado no son lo mismo
Esta es la parte que más confusión causa, y la que más caro sale. Son tres palabras que la gente usa como sinónimos y que significan cosas distintas:
- Autorizado quiere decir que una autoridad le dio un permiso para operar.
- Supervisado quiere decir que alguien revisa periódicamente sus números.
- Asegurado quiere decir que si se cae, existe un fondo que le paga al ahorrador.
Las tres son independientes. Una institución puede tener la primera sin la tercera, y eso no es una hipótesis: es exactamente lo que pasó en el caso más grande de cajas de ahorro que ha tenido México.
El caso que lo prueba: El Arbolito sí tenía permiso de Hacienda
Crédito y Ahorro del Noroeste —la caja que en Mexicali todos conocían como “El Arbolito”— empezó a operar como Sociedad de Ahorro y Préstamo en noviembre de 1993, con autorización de la Secretaría de Hacienda. No era una empresa colgada de un nombre bonito: de más de doscientas solicitudes en todo el país, Hacienda autorizó solo veinte, y esta era una de ellas.
Creció hasta 67 sucursales en seis estados. Y el 18 de noviembre de 1998 Hacienda le firmó la revocación de esa autorización, que se publicó en el Diario Oficial de la Federación el 7 de enero de 1999. Alrededor de 42,000 ahorradores perdieron más de 1,800 millones de pesos.
Tenía lo primero. Tenía a medias lo segundo. Y no tenía lo tercero, porque en ese momento el seguro de depósito para ese tipo de institución no existía. Los ahorradores terminaron cobrando años después, y solo una parte, a través de un fideicomiso que el Congreso creó en diciembre de 2000.
De ese desastre y de otros parecidos salió la Ley de Ahorro y Crédito Popular, publicada el 4 de junio de 2001. La figura de Sociedad de Ahorro y Préstamo desapareció, y el sector quedó con las reglas que rigen hoy. O sea: el seguro que hoy te protege existe porque antes no existía y alguien lo pagó.
Cuánto de tu dinero está cubierto: la cuenta en tres pasos
No necesitas una calculadora financiera. Necesitas tres datos.
Paso 1: identifica qué tipo de institución es
No te guíes por el nombre comercial ni por la app. Búscalo en el contrato o en el pie de página de su sitio: ahí tiene que decir si es una institución de banca múltiple, una sociedad cooperativa de ahorro y préstamo, o una sociedad financiera popular. Si no lo encuentras, esa es tu respuesta.
Paso 2: convierte el tope de UDIs a pesos
Multiplica el tope por el valor de la UDI del día, que Banxico publica diario. Con la UDI a 8.797352 pesos:
- Banco: 400,000 × 8.797352 = $3,518,941
- Caja o SOFIPO: 25,000 × 8.797352 = $219,934
Paso 3: suma TODO lo que tienes en esa institución
Aquí está el error más común. El tope es por persona y por institución, no por cuenta. Si tienes 150,000 pesos en una cuenta de ahorro y 120,000 en un pagaré de la misma caja, tienes 270,000 pesos y el tope es 219,934. Cincuenta mil pesos tuyos están fuera del seguro.
Y al revés: si repartes ese mismo dinero en dos instituciones distintas, cada una te cubre hasta su tope. Es la manera más simple que existe de subir tu cobertura sin cambiar de producto ni perder rendimiento.
Dónde verificar cada institución
Cada tipo tiene su padrón y son gratuitos. Búscalo por nombre exacto:
- Bancos: el padrón de instituciones del IPAB, en gob.mx/ipab.
- Cajas (SOCAP) y SOFIPOS: el registro de la CNBV, y el buscador de la CONDUSEF (SIPRES), que además te dice si tiene quejas.
- Cualquier otra cosa: el listado de la CNBV de empresas que no están autorizadas para captar recursos del público.
Si buscas el nombre y no aparece en ninguno de los tres, no significa que sea un fraude, pero sí significa que no hay ningún fondo que te responda. Ya lo sabes antes y no después.
La trampa: las cajas de nivel básico no tienen seguro
Esta es la que quiero que te lleves, porque desde la banqueta no se ve.
No todas las cajas de ahorro están en el mismo régimen. Las que tienen activos por más de 2.5 millones de UDIs necesitan autorización de la CNBV, están supervisadas y sus socios quedan cubiertos por el Fondo de Protección. Las que están por debajo de ese umbral operan en nivel básico: no requieren esa autorización, no las supervisa la CNBV y sus ahorradores no tienen esa cobertura.
Las dos se llaman caja de ahorro. Las dos pueden tener sucursal, logotipo y contrato. Y la diferencia entre una y otra es que en una hay un fondo que te responde y en la otra no hay absolutamente nada.
Qué hacer si tu dinero pasa el tope
Que pases el tope no quiere decir que estés en peligro. Quiere decir que la parte de arriba depende por completo de que la institución siga sana. Tres salidas ordenadas de la más simple a la menos:
- Reparte. Deja hasta el tope en cada institución. Es gratis y no te cuesta rendimiento.
- Sube de categoría lo que no cabe. Un banco te da dieciséis veces más cobertura que una caja, aunque te pague menos.
- Saca de la ecuación lo que no debería estar ahí. El dinero que no puedes perder no debería estar persiguiendo el rendimiento más alto del mercado.
Si estás armando tu fondo de emergencia, esa es justamente la parte que no debe pasar el tope nunca: es el dinero al que tienes que poder llegar el día que todo lo demás salga mal.
Qué NO cubre ningún seguro de depósito
Conviene ser preciso, porque aquí también se confunde la gente. Los seguros de depósito cubren depósitos. No cubren:
- Pérdidas por que baje el mercado. Si tu fondo de inversión cae, eso no es una quiebra: es riesgo de mercado, y va por tu cuenta.
- Criptomonedas. Ni en plataformas mexicanas reguladas: lo que está regulado es la operación, no el valor de tu bitcoin.
- Rendimientos prometidos por particulares, por muy formal que se vea el contrato.
- Lo que exceda el tope, aunque la institución sí esté asegurada.
Si quieres el mapa completo de qué autoridad vigila a quién, lo desarrollé en esta guía del sistema financiero mexicano.
El caso completo, en video
Conté la historia de El Arbolito en el segundo episodio de la serie Cómo perdieron todo: cómo una caja autorizada por Hacienda creció hasta 67 sucursales, por qué su rendimiento no era una señal de alerta, y qué encontró la CNBV años antes del colapso.
Las tres preguntas, si tienes prisa
Antes de dejar tu dinero en cualquier lado, tres preguntas. Si quien te está vendiendo el producto no sabe responder la primera, no es que le falte un dato: es que no lo hay.
- ¿Quién me paga si esto quiebra? (Quiero el nombre del fondo.)
- ¿Hasta cuánto me paga?
- ¿Mi dinero está por abajo o por arriba de ese tope?
Estas tres van después de los cuatro filtros que ya publiqué para saber si una inversión es legal. Aquel artículo responde “¿esto es legal?”; este responde “y si se cae, ¿quién me paga?”. Son preguntas distintas y las dos hacen falta.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto protege el IPAB exactamente?
400,000 UDIs por persona en cada banco. Con la UDI del 9 de agosto de 2026 son unos 3,518,941 pesos. Como la UDI se ajusta con la inflación, el monto en pesos sube solo con el tiempo.
Si tengo cuentas en dos bancos, ¿se suman los topes?
Sí. El tope es por persona y por institución, así que dos bancos te dan dos coberturas completas. Ojo con una excepción práctica: si dos marcas comerciales pertenecen a la misma institución de banca múltiple, cuentan como una sola.
¿Las cajas de ahorro son seguras en México?
Las que están autorizadas por la CNBV tienen supervisión y un fondo que cubre hasta 25,000 UDIs por socio. Las de nivel básico no tienen ninguna de las dos cosas. La pregunta correcta no es si “las cajas” son seguras, sino en cuál de los dos regímenes está la tuya.
¿Cuánto tarda en pagarme el seguro?
Depende del proceso de liquidación de cada institución, y puede tomar meses. Por eso el seguro no sustituye tener liquidez en otro lado: te devuelve el dinero, pero no te lo devuelve mañana.
¿Un rendimiento más alto significa que es más riesgoso?
No siempre, y El Arbolito es la prueba: pagaba 33% anual en años en que los Cetes llegaron a promediar casi 50%. Sus ahorradores no perseguían nada imposible. El riesgo no estaba en la tasa, estaba en la estructura. Por eso conviene revisar el seguro y no solo el número.
¿Y si ya me pasó?
Presenta tu reclamación ante la CONDUSEF y guarda todos los comprobantes de depósito, que son los que acreditan tu saldo. Si además hubo captación irregular, la denuncia va ante la Fiscalía. Escribí una guía sobre cómo se estructuran estos fraudes que te puede ayudar a ordenar lo que pasó.
Aviso. Este contenido es educativo y no constituye asesoría de inversión personalizada ni recomendación de compra o venta de instrumento alguno. Los montos en pesos se calcularon con el valor de la UDI del 9 de agosto de 2026 y cambian todos los días. Verifica siempre los topes y los padrones en las fuentes oficiales antes de tomar una decisión.
¿Y ahora qué sigue?
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Pablo Padilla
Asesor certificado por la AMIB · Actuario UNAM · Profesor universitario de finanzas
Llevo más de 10 años en el sector financiero mexicano — banca, mercados bursátiles y docencia. Escribo este blog para que cualquiera pueda entender las finanzas, y también acompaño personalmente a personas que quieren poner su dinero a trabajar con estrategia.
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Fuentes consultadas
- CNBV — Seguros de depósito que protegen tus ahorros en instituciones reguladas y supervisadas: gob.mx/cnbv
- CONDUSEF — Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) y seguros de depósito del sector financiero: condusef.gob.mx
- IPAB — Ley de Protección al Ahorro Bancario (DOF, 19 de enero de 1999)
- DOF — Acuerdo por el que se revoca la autorización a Crédito y Ahorro del Noroeste, Sociedad de Ahorro y Préstamo (acuerdo del 18 de noviembre de 1998, publicado el 7 de enero de 1999)
- Ley de Ahorro y Crédito Popular (DOF, 4 de junio de 2001)
- Banxico — Valor de la UDI y Cetes 28 días, serie histórica SF43936
