SOFIPOS en México: rendimientos altos y cómo saber si tu dinero está protegido

Sí, las SOFIPOS en México son seguras en un sentido muy concreto y muy limitado: están reguladas y supervisadas por la CNBV, y su fondo de protección te devuelve tu dinero si la institución quiebra, pero solo hasta 25,000 UDIS por persona y por institución, que al 3 de agosto de 2026 son $220,364. Un banco cubre 400,000 UDIS: $3,525,834. Es decir, el mismo peso está 16 veces más protegido en un banco que en una SOFIPO. Todo lo que pase de ese tope, en una quiebra, lo pierdes. Y esa no es una hipótesis: en 2025 le pasó a unas 800 personas.

Soy asesor financiero certificado por la AMIB y doy clases de finanzas en la universidad. Cada semestre alguien me pregunta lo mismo: “profe, vi una app que paga 15%, ¿es un fraude?”. Casi nunca lo es. Suele ser una SOFIPO perfectamente legal, con una tasa promocional real y un riesgo que nadie le explicó. Este artículo es la respuesta larga: cuánto pagan hoy, qué cubre el seguro, cómo revisar en cinco minutos —con un PDF gratuito de la CNBV— si tu SOFIPO está sana, y una ventaja fiscal que casi nadie menciona y que vale más que medio punto de tasa.

Qué es una SOFIPO y por qué puede pagarte más que tu banco

Una SOFIPO es una Sociedad Financiera Popular: una entidad autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para captar ahorro del público y dar crédito, bajo la Ley de Ahorro y Crédito Popular. No es un banco, no es una fintech sin regular y no es una caja de ahorro informal: es una figura intermedia, con licencia, supervisión y reportes obligatorios. Si quieres ubicarla en el organigrama completo, la tengo mapeada en el mapa del sistema financiero mexicano.

La pregunta obvia es de dónde sale el dinero para pagarte 8% cuando tu banco de nómina te da 0.5%. La respuesta está del otro lado del balance: las SOFIPOS prestan a nichos que la banca grande no atiende —microempresarios, crédito grupal, negocios sin historial— a tasas mucho más altas. Ese margen les permite competir por tu ahorro pagando de verdad. Es un modelo legítimo, y también la razón de su riesgo: cuando la cartera se deteriora, el problema pega directo en el capital de la institución.

El sector creció muchísimo. Al cierre de 2025 acumulaba 35.8 millones de clientes, y en el primer trimestre de 2026 reportó utilidades netas de $256 millones, rompiendo siete años consecutivos de pérdidas. Ese dato importa: un sector que gana dinero capitaliza mejor sus riesgos. Pero también dice algo del pasado reciente, cuando varias de estas entidades crecieron en depósitos mientras perdían dinero.

Cuánto están pagando las SOFIPOS en agosto de 2026

Para darte una referencia: la tasa objetivo de Banco de México está en 6.50% desde mayo de 2026, y los Cetes a 28 días pagaban 6.17% al 4 de agosto. Todo lo que veas arriba de eso te está pagando por asumir algún riesgo o por una promoción de captación. Estas eran las tasas al 5 de agosto de 2026:

Institución	A la vista	1 mes	6 meses	1 año
DiDi Cuenta	15.00%*	—	—	—
Klar	8.50%	8.20%	8.40%	8.50%
Finsus	—	7.19%	7.89%	8.69%
Supertasas (Crediclub)	6.30%	6.40%	7.90%	8.80%
Stori	—	7.05%	10.00%	8.25%
kubo.financiero	—	—	7.76%	12.00%
Cetes (referencia)	—	6.17%	6.75%	7.01%

Tres advertencias que te van a ahorrar decepciones. La primera: los números de escaparate casi siempre traen tope. El 15% de DiDi aplica a los primeros $10,000; del peso 10,001 en adelante te pagan 7.5%. Si metes $100,000, tu rendimiento mezclado es de 8.25%, no de 15%.

La segunda: compara GAT Real, no tasa. El GAT Nominal incluye el efecto de la capitalización; el GAT Real le descuenta la inflación esperada y es lo único que te dice si de verdad vas a ganar poder de compra. Con inflación anual de 3.10% en la primera quincena de julio de 2026, una cuenta al 7% deja un GAT Real cercano a 3%, no a 7%. Banco de México obliga a publicarlo: búscalo en el contrato, no en el anuncio.

La tercera es la que más molesta a la gente cuando la descubre tarde: muchas de estas cuentas de app son de nivel 2, con un tope de depósitos de 3,000 UDIS al mes (unos $26,400 al valor actual de la UDI). No puedes mudar $300,000 de golpe. Si tu plan es mover una cantidad importante, pregunta primero por el nivel de la cuenta y qué requisitos piden para ampliarlo.

El seguro que respalda tu dinero: PROSOFIPO y sus tres límites

Aquí está el corazón del asunto. Las SOFIPOS cuentan con el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores (PROSOFIPO), un fideicomiso constituido por el Gobierno Federal a través de la Secretaría de Hacienda. Si tu SOFIPO entra en disolución, liquidación o concurso mercantil, PROSOFIPO te paga. Su cobertura es de 25,000 UDIS por persona y por institución.

Como la UDI se mueve todos los días, el monto en pesos también. Con la UDI en 8.814586 al 3 de agosto de 2026, la cobertura equivale a $220,364. Compárala con la del IPAB, que protege los depósitos bancarios hasta 400,000 UDIS: $3,525,834. Es la diferencia más importante de todo este artículo y casi ningún anuncio la menciona.

Hay un segundo límite, menos visible: el tamaño del fondo. Tras el caso CAME, las SOFIPOS hicieron aportaciones extraordinarias por más de $500 millones y PROSOFIPO llegó a $1,099.7 millones de pesos en abril de 2026. Suena bien hasta que lo pones junto a los activos del sector, que rebasan los $216,000 millones. La lectura correcta no es “el fondo es insuficiente”, sino esta: PROSOFIPO está diseñado para atender la caída de una institución, no de varias a la vez. Por eso repartir tu dinero entre instituciones no es paranoia, es cómo funciona el instrumento.

Y el tercer límite: la cobertura es por persona y por institución. Si tienes $400,000 en una sola SOFIPO, no estás cubierto por $400,000; estás cubierto por $220,364 y el resto queda a lo que alcance la liquidación. Si repartes esos $400,000 en dos SOFIPOS distintas, quedas cubierto al 100%. Es la misma lógica del IPAB, solo que con un tope 16 veces más chico.

Lo que enseñó el caso CAME (y lo que le costó a 800 personas)

CAME —Consejo de Asistencia al Microemprendedor— era una SOFIPO grande. Su historia es el caso de estudio más reciente que tenemos, y su cronología es lo más valioso: la CNBV la clasificó en categoría 4 de capitalización, el nivel de insolvencia, en diciembre de 2024. La intervino en 2025 y le revocó la licencia el 22 de septiembre de 2025, cuando entró en disolución y liquidación. Es decir, la señal pública apareció nueve meses antes del desenlace, en un documento gratuito que cualquiera podía descargar.

El seguro funcionó. Ese mismo 22 de septiembre se publicaron en el Diario Oficial las bases de cobro y arrancó el pago con recursos de PROSOFIPO: 169,564 ahorradores, el 99.5% del total, recuperaron su dinero hasta el tope de 25,000 UDIS a través de fondodeproteccion.mx. Si alguien te dice que las SOFIPOS “no están protegidas”, esta es la prueba de que sí.

Pero mira el otro lado del decimal. Ese 0.5% restante son alrededor de 800 personas que tenían más del tope, y el excedente —más de $200,000 por ahorrador en varios casos— se quedó sin pagar. No fueron víctimas de un fraude piramidal ni de una app clandestina: tenían su dinero en una institución regulada y perdieron una parte porque ignoraron un límite que estaba publicado. Es exactamente el error que este artículo intenta evitarte. Si te interesa el otro extremo del espectro, escribí sobre cuándo un rendimiento es demasiado bueno para ser verdad y sobre cómo verificar si una inversión es legal en México.

Ficrea: el caso donde el seguro pagó y seis de cada diez perdieron

CAME no fue el primero. En diciembre de 2014 la CNBV intervino Ficrea, una SOFIPO que tenía las tres cosas que este artículo te pide verificar: autorización, supervisión y seguro. El regulador le acusó un faltante de 2,700 millones de pesos. Y el seguro funcionó: se pagaron 653 millones en 6,273 cheques de caja. Pero fíjate en la proporción, porque es la contraria a la de CAME: según Economía Informa, de la UNAM, solo el 38.8% de los ahorradores quedó cubierto al 100%. Los otros seis de cada diez recuperaron una parte y perdieron el resto.

La diferencia entre el 0.5% de CAME y el 61% de Ficrea no está en el seguro: está en cuánto tenía cada persona arriba del tope. Ficrea reportaba 6,724 clientes y un faltante de 2,700 millones. El depósito promedio salía en unos 401,500 pesos: tres veces el tope. En diciembre de 2014, 25,000 UDIS eran unos 131,000 pesos. La Auditoría Superior de la Federación documentó además 1,368 ahorradores con más de un millón de pesos cada uno. Es la propia ASF la que llama «incongruente» ese perfil en un sector de microfinanzas.

	CAME (2025)	Ficrea (2014)
Cubiertos al 100%	99.5%	38.8%
No recuperaron todo	~800 personas (0.5%)	6 de cada 10 (61.2%)
Depósito promedio frente al tope	debajo del tope	~3 veces el tope
Quién fondeó el pago	PROSOFIPO	el Fondo más 676 MDP del Gobierno Federal

Y hay una segunda lección, más incómoda. En diciembre de 2014 el Fondo de Protección de todas las SOFIPOS juntas tenía 287 millones de pesos, frente a un agujero de 2,700 millones en un solo miembro. El pago salió porque el Gobierno Federal aportó 676 millones: por cada peso que pusieron las SOFIPOS, el Estado puso 12.9. Eso es textual de la ASF. No quiere decir que el seguro no sirva —CAME demostró que sí—, sino que su tamaño no es tu garantía personal. Tu garantía es la resta: cuánto de tu dinero está arriba del tope.

¿Quieres el mapa completo de los tres seguros de depósito que hay en México? Lo escribí aquí: seguro de depósito en México: quién te paga si quiebra tu banco o tu caja. Y si tu saldo pasa del tope, la salida es la que ya viste: repartirlo entre instituciones distintas para que cada pedazo quepa debajo, o decidir a conciencia que esa parte no está asegurada.

Cómo saber si tu SOFIPO está sana: el NICAP en cinco minutos

Esta es la parte que quiero que te lleves. Existe un indicador público, mensual y gratuito que te dice qué tan sólida está cada SOFIPO: el NICAP (Nivel de Capitalización). Se calcula como el capital neto de la institución dividido entre el requerimiento total de capital por riesgos. La regla es clara: debe ser igual o mayor a 131% para considerar que el capital cubre adecuadamente los riesgos que la entidad enfrenta.

Con ese número, la CNBV clasifica a cada sociedad en cuatro categorías. Categoría 1 es capitalización adecuada. A partir de la categoría 2, la CNBV ordena medidas correctivas mínimas y especiales para que la entidad recomponga su capital. La categoría 4 es el nivel de insolvencia: es donde apareció CAME en diciembre de 2024. Traducido a lo que te sirve: si tu SOFIPO no está en categoría 1, ya hay un semáforo prendido.

Con las cifras al 31 de mayo de 2026 —el reporte más reciente, con corte al 28 de julio— operaban 35 entidades, de las cuales 31 están en categoría 1 y cuatro aparecen con NICAP “no disponible” porque su cifra está en revisión por la CNBV. El sector en conjunto reporta un NICAP de 197.78%, cómodamente arriba del mínimo. Así se ven las marcas que más te vas a topar en publicidad:

Marca que ves	Entidad en el reporte CNBV	NICAP	Categoría
DiDi Cuenta	Sofiexpress	2,147%	1
kubo.financiero	KU-BO	280%	1
Klar	Klar	152%	1
Fondeadora	Fondeadora	142%	1
Stori	Stori	137%	1
Finsus	Financiera Sustentable	131%	1
Supertasas	Crediclub	En revisión (reportó 416.47%)	n.d.
Libertad	Libertad Servicios Financieros	En revisión (reportó 136.40%)	n.d.

Dos aclaraciones importantes, porque en un tema así la precisión es todo. “En revisión” no significa insolvencia: significa que la CNBV está validando la cifra que la sociedad reportó, y en el caso de Crediclub la cifra reportada (416.47%) es tres veces el mínimo. Lo que sí significa es que, mientras dure la revisión, tú no tienes un dato verificado por el supervisor. Es información menos firme, y eso cuenta cuando decides dónde poner tu dinero.

La segunda: 131% no es una mala nota. Es cumplir. Pero cumplir con el colchón mínimo no es lo mismo que traer un colchón de 280%. Entre Finsus, la segunda SOFIPO más grande del país con activos de $24,980 millones al primer trimestre de 2026, y kubo.financiero hay más del doble de holgura sobre el requerimiento de capital. No es una acusación contra nadie: es la diferencia entre dos perfiles de riesgo que la publicidad presenta como si fueran el mismo producto.

El procedimiento completo, para que lo hagas tú:

1. Confirma que existe la licencia. Busca la institución en el padrón de entidades autorizadas de la CNBV. Si no aparece ahí, no es una SOFIPO, aunque su publicidad lo sugiera.
2. Descarga el reporte de capitalización. Está en el Portafolio de Información de la CNBV como Clasificación de capitalización de las Sociedades Financieras Populares, y se actualiza cada mes.
3. Busca la razón social, no la marca. Aquí tropieza casi todo el mundo: Supertasas aparece como Crediclub, Finsus como Financiera Sustentable, DiDi Cuenta como Sofiexpress y kubo.financiero como KU-BO.
4. Revisa categoría y NICAP. Categoría 1 y un NICAP con holgura sobre 131%. Si ves categoría 2 o superior, o un NICAP en revisión desde varios reportes, considéralo un semáforo amarillo.
5. Cierra con la CONDUSEF. Consulta el Buró de Entidades Financieras y el índice IDATU, que mide qué tan bien atiende cada institución las quejas. Al tercer trimestre de 2025 el promedio del sector fue 9.15 de 10: arriba estaban Porvenir (9.86), Monte de Piedad (9.73) y Crediclub (9.43); abajo, Libertad (7.66) y Stori (7.29). Si necesitas contexto de quién es quién, tengo un artículo sobre qué hace exactamente la CONDUSEF.

Agosto de 2026: Nu se volvió banco y le cambió la cara al sector

Si lees este artículo en agosto de 2026, estás justo en el parteaguas. El 10 de julio la CNBV autorizó a Nu México el inicio de operaciones como institución de banca múltiple, y el 6 de agosto de 2026 dejó formalmente de ser SOFIPO. Nu era, con diferencia, la más grande: concentraba 54.9% de los activos del sector y triplicaba la base de clientes de Klar o Stori. De un día para otro, el sector SOFIPO perdió más de la mitad de su tamaño.

Para sus clientes el cambio tiene dos caras. La buena: su seguro de depósito pasó de PROSOFIPO (25,000 UDIS) al IPAB (400,000 UDIS), un salto de 16 veces, y desaparecen los topes mensuales de depósito. La menos comentada: al dejar el régimen de SOFIPO, sus clientes perdieron la exención de ISR sobre los intereses y ahora tributan como cualquier ahorro bancario o como los Cetes. Si tenías dinero ahí precisamente por esa exención, tu rendimiento neto bajó sin que la tasa anunciada se moviera un milímetro.

Y no será el último caso: Finsus ya actualizó ante la CNBV su solicitud para convertirse en banco. Tenlo presente si estás armando una estrategia a varios años: la figura legal de tu institución puede cambiar mientras tu dinero está adentro, y con ella cambian tu seguro y tu factura fiscal.

La ventaja fiscal que casi nadie te explica (y cuánto vale)

Aquí está el argumento más fuerte a favor de las SOFIPOS, y rara vez aparece en las comparaciones. La Ley del ISR, en su artículo 93 fracción XX inciso b), exime del impuesto los intereses pagados por sociedades financieras populares cuando el saldo promedio diario de la inversión no excede de 5 UMAs anuales. Para 2026 eso son $213,973. El límite es por persona y acumulativo entre todas tus SOFIPOS, no por institución, y se calcula sobre el saldo promedio diario, no sobre el saldo final.

Del otro lado, un banco o un Cete te retienen: la Ley de Ingresos de la Federación para 2026 subió la tasa de retención de 0.50% a 0.90% anual sobre el capital que genera los intereses. Esa retención es provisional y acreditable; el impuesto definitivo se calcula en tu declaración anual sobre el interés real —el nominal menos el efecto de la inflación— a tu tasa marginal.

Hice el cálculo con datos de hoy para ver cuánto vale esa exención. Escenario: $200,000 a 12 meses, inflación anual de 3.10% y una tasa marginal de ISR de 21.36%, la que le toca a quien gana alrededor de $30,000 al mes.

$200,000 a 12 meses	SOFIPO 1 año (8.69%)	Cetes 1 año (7.01%)	Banco digital promo (13%)
Interés nominal	$17,380	$14,020	$26,000
Ajuste por inflación (3.10%)	Exento	−$6,200	−$6,200
Interés real gravable	$0	$7,820	$19,800
ISR (21.36%)	$0	−$1,670	−$4,229
Ganancia neta	$17,380	$12,350	$21,771
Rendimiento neto	8.69%	6.18%	10.89%
Seguro de depósito	$220,364	Gobierno federal	$3,525,834

Dale vuelta al cálculo y sale el dato más útil: para que un instrumento gravado te deje los mismos $17,380 netos, tendría que pagarte 10.21% bruto. O sea, la exención vale poco más de 1.5 puntos porcentuales de tasa. Cuando comparas el 8.69% de una SOFIPO contra el 8.5% de un pagaré bancario, no estás comparando 0.19 puntos de diferencia: estás comparando algo más cercano a 1.7. Es la razón legítima por la que una SOFIPO puede seguir ganándole a un banco después de impuestos.

Con una condición: la exención se te acaba en $213,973 de saldo promedio, casi el mismo monto que el tope del seguro. Es una coincidencia muy conveniente para acordarse de las dos cosas con un solo número: alrededor de $220,000 por institución es la frontera natural de las SOFIPOS. Arriba de ahí pierdes la exención y sales del paraguas del fondo de protección al mismo tiempo.

SOFIPO, banco digital o Cetes: cuál te conviene

La novedad de 2026 es que las SOFIPOS ya no tienen el monopolio de las tasas altas. Al 5 de agosto había bancos con licencia plena pagando 13% y 15% a la vista —Openbank y Revolut— con respaldo del IPAB por $3.5 millones. Eso cambia la conversación: durante años, tasa alta significaba aceptar el riesgo de una SOFIPO; hoy, al menos para el dinero líquido, no necesariamente.

Criterio	SOFIPO	Banco digital	Cetes (cetesdirecto)
Quién la regula	CNBV (Ley de Ahorro y Crédito Popular)	CNBV y Banxico (banca múltiple)	SHCP y Banxico
Seguro de depósito	PROSOFIPO: $220,364	IPAB: $3,525,834	No aplica: es deuda del Gobierno Federal
Tasas (ago-2026)	6.3% a 15% con topes	Hasta 13-15% en promociones	6.17% a 7.01%
ISR	Exento hasta $213,973 de saldo promedio	Gravado	Gravado
Riesgo principal	Que la institución quiebre y rebases el tope	Que la promoción se acabe	Prácticamente nulo en pesos
Ideal para	Hasta $213,973 por persona, con tasa fija a plazo	Montos grandes y dinero líquido	Metas con fecha y cero sobresaltos

Ojo con esas promociones bancarias: son eso, promociones. Tienen vigencia, a veces tope de saldo, y cuando terminan la tasa baja sin que tengas que firmar nada. Una tasa fija a plazo en una SOFIPO, en cambio, te la garantizan por escrito para el periodo contratado. Ese es el intercambio de fondo: certeza de tasa contra tamaño del seguro.

Cómo lo haría yo

Después de años viendo esto de los dos lados del escritorio, así uso yo las SOFIPOS y así se las explico a quien me pregunta:

• Nunca más de $213,973 por persona en el total de tus SOFIPOS. Ese número te mantiene dentro de la exención fiscal y prácticamente dentro del tope del seguro. Si tienes más que eso para ahorro conservador, el excedente va a un banco o a Cetes, no a una segunda SOFIPO “para diversificar el tope”.
• El fondo de emergencia no vive aquí completo. Una parte, sí: son cuentas líquidas y con buen rendimiento. Pero el dinero que necesitas disponible el día que se te complica todo no debería depender de una sola institución con seguro de $220,000.
• Prefiere plazo a “a la vista” cuando la tasa sea fija. Si vas a asumir el riesgo de la institución, cobra por él con una tasa contratada, no con una promoción que puede cambiar el mes que entra.
• Trata cualquier tasa arriba de 12% como promoción hasta que leas la letra chica. En casi todos los casos hay tope de saldo, plazo forzoso o condiciones de uso de la app.
• Agenda 15 minutos cada trimestre. Bajas el PDF de la CNBV, verificas categoría y NICAP de tus instituciones y revisas el Buró de Entidades Financieras. Los ahorradores de CAME tuvieron nueve meses de aviso público. Quince minutos al trimestre habrían sido suficientes.

Y una advertencia de fondo: una SOFIPO es un buen lugar para ahorrar, no para invertir. Te paga una tasa nominal en pesos y punto. Si tu objetivo es a diez años, este instrumento no te va a llevar ahí; para eso necesitas otra clase de activos, como explico en la guía de portafolios para principiantes. Y si lo que buscas es que alguien administre la mezcla por ti, compara antes con los robo-advisors disponibles en México y con el resto de plataformas reguladas.

Preguntas frecuentes

¿Es seguro invertir en una SOFIPO?

Es seguro hasta $220,364 por persona y por institución, que es lo que cubre PROSOFIPO al 3 de agosto de 2026. Arriba de ese monto asumes el riesgo de la institución sin red. El caso CAME lo confirmó en 2025: 99.5% de los ahorradores recuperó su dinero y las alrededor de 800 personas que excedían el tope perdieron el excedente. La pregunta correcta no es si son seguras, sino cuánto dinero tienes en una sola.

¿Cuánto cubre PROSOFIPO en 2026?

25,000 UDIS por persona y por institución. Como la UDI cambia a diario, el monto en pesos también: con la UDI en 8.814586 al 3 de agosto de 2026, son $220,364. Cubre depósitos a la vista, cuentas de ahorro e inversiones a plazo. Un banco, en comparación, está cubierto por el IPAB hasta 400,000 UDIS, es decir $3,525,834.

¿Cómo sé si una SOFIPO está en problemas?

Descarga el reporte mensual de clasificación de capitalización del Portafolio de Información de la CNBV y busca a tu institución por razón social. Si aparece en categoría 1 con un NICAP holgado sobre 131%, está bien capitalizada. Categoría 2 o superior implica medidas correctivas ordenadas por la CNBV, y la categoría 4 es insolvencia: es donde CAME apareció nueve meses antes de perder la licencia.

¿Se pagan impuestos por los rendimientos de una SOFIPO?

No, si tu saldo promedio diario sumando todas tus SOFIPOS no pasa de $213,973 en 2026: los intereses están exentos por el artículo 93 fracción XX inciso b) de la Ley del ISR. Si lo rebasas, aplica la retención provisional de 0.90% sobre el capital que estableció la Ley de Ingresos para 2026 y acumulas el interés real en tu declaración anual. Según mi cálculo, esa exención vale alrededor de 1.5 puntos porcentuales de tasa bruta.

¿Qué pasó con Nu al convertirse en banco?

Nu México inició operaciones como banca múltiple el 6 de agosto de 2026, tras la autorización de la CNBV del 10 de julio. Sus clientes ganaron cobertura del IPAB —de 25,000 a 400,000 UDIS— y perdieron los topes mensuales de depósito. En contra, dejaron de gozar de la exención de ISR que aplica a las SOFIPOS, así que su rendimiento neto bajó aunque la tasa anunciada siga igual.

¿Cuál es la mejor SOFIPO de México?

No hay una mejor para todos, y desconfía de quien te dé un solo nombre. Los tres criterios que sí puedes verificar: NICAP con holgura sobre 131% en el reporte de la CNBV, buen desempeño en la atención de quejas según el índice IDATU de la CONDUSEF, y una tasa sin topes escondidos que puedas comparar por GAT Real. Con esos tres filtros, la lista de candidatas se reduce sola.

¿Puedo tener dinero en varias SOFIPOS para ampliar la protección?

Sí: el seguro de $220,364 es por institución, así que dos SOFIPOS te dan el doble de cobertura. Pero cuidado con el otro límite: la exención de ISR de $213,973 es por persona y acumulativa entre todas ellas. Duplicas el seguro, no la exención. Por eso, para montos grandes, casi siempre conviene más un banco o Cetes que una segunda SOFIPO.

Este artículo es educativo y no constituye una recomendación personalizada ni una sugerencia de contratar con institución alguna. Las tasas citadas corresponden al 5 de agosto de 2026, cambian sin previo aviso y varían según el monto y el plazo: verifícalas siempre en el contrato y en la página oficial de la institución. Los datos de capitalización corresponden al reporte de la CNBV con cifras al 31 de mayo de 2026 y se actualizan cada mes. Los cálculos fiscales son propios, usan la inflación anual de 3.10% de la primera quincena de julio de 2026 y una tasa marginal de ISR de 21.36% con fines ilustrativos; tu situación fiscal depende de tu nivel de ingreso y las tarifas se actualizan cada año. Consulta a un contador para tu caso y verifica montos vigentes en sat.gob.mx, cnbv.gob.mx y condusef.gob.mx antes de tomar cualquier decisión.

Fuentes consultadas

• CNBV — Clasificación de capitalización de las Sociedades Financieras Populares, cifras al 31 de mayo de 2026 (fecha de corte: 28 de julio de 2026): 35 entidades en operación; NICAP del sector de 197.78% con capital neto de $20,091 millones y requerimientos de capital de $10,158 millones; umbral de 131% para considerar que el capital cubre adecuadamente los riesgos; NICAP individual de Sofiexpress 2,147%, KU-BO 280%, Nu México 186%, Progressa 166%, Fincomún 160%, Klar 152%, Fondeadora 142%, Multiplica 139%, Stori 137%, SAE 135%, Caja Bienestar 134% y Financiera Sustentable 131%; NICAP en revisión por la CNBV de Crediclub (reportó 416.47%), Opciones Empresariales del Noreste (reportó 131.59%), Libertad Servicios Financieros (reportó 136.40%) y Acción y Evolución. portafolioinfo.cnbv.gob.mx
• CNBV — Comunicado No. 020: Inicia el pago a los ahorradores de CAME (22 de septiembre de 2025): revocación de la licencia y entrada en disolución y liquidación; pago con recursos de PROSOFIPO de hasta 25 mil UDIS por persona (aproximadamente $219 mil pesos) a 169,564 ahorradores, más del 99.5% del total; publicación en el Diario Oficial de la Federación de las bases para solicitar el cobro y trámite a través de fondodeproteccion.mx. gob.mx/cnbv
• CNBV — Seguros de depósito que protegen tus ahorros en instituciones reguladas y supervisadas por CNBV: banca múltiple cubierta por el IPAB hasta 400,000 UDIS por persona y por banco; sofipos cubiertas por PROSOFIPO hasta 25,000 UDIS; socaps cubiertas por FOCOOP hasta 25,000 UDIS; recomendación expresa de diversificar cuando el ahorro excede la cobertura. gob.mx/cnbv
• CNBV — Padrón de entidades autorizadas, sección Sofipos: cnbv.gob.mx/Entidades-Autorizadas
• Banco de México — Valor de la UDI al 3 de agosto de 2026: 8.814586 pesos por unidad de inversión. Conversiones propias: 25,000 UDIS = $220,364.65 y 400,000 UDIS = $3,525,834.40.
• Banco de México — Tasa objetivo en 6.50%, vigente desde mayo de 2026; TIIE de fondeo 6.49% al 5 de agosto de 2026; Cetes a 28 días 6.17% al 4 de agosto de 2026. banxico.org.mx
• INEGI — Índice Nacional de Precios al Consumidor, primera quincena de julio de 2026: INPC de 145.091 e inflación general anual de 3.10% (3.95% subyacente y 0.21% no subyacente). inegi.org.mx
• Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 93 fracción XX inciso b): exención de los intereses pagados por sociedades financieras populares cuando el saldo promedio diario de la inversión no excede de 5 UMAs elevadas al año, equivalentes a $213,973.44 en 2026 con la UMA anual de $42,794.64 vigente desde el 1 de febrero de 2026. El límite es acumulativo por persona, no por institución.
• Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal de 2026: tasa de retención anual de ISR sobre intereses de 0.90% aplicada al monto del capital que da lugar al pago de intereses, frente a 0.50% en 2025; conserva su carácter provisional y acreditable. diputados.gob.mx
• Expansión (24 de abril de 2026) — “El caso CAME obliga a las sofipos a reforzar su colchón”: PROSOFIPO alcanzó $1,099.7 millones de pesos tras aportaciones extraordinarias por más de $500 millones; cerca de 800 ahorradores de CAME con depósitos por encima de la cobertura quedaron sin recibir el excedente; 35.8 millones de clientes en el sector al cierre de 2025.
• Expansión (26 de enero de 2026) — Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU) de la CONDUSEF con datos al tercer trimestre de 2025: promedio del sector 9.15 de 10; mejores calificaciones para Porvenir (9.86), Monte de Piedad (9.73), Progressa (9.72), Fondea Technologies (9.63), Fincomún (9.57), J.P. Sofiexpress (9.54), Crediclub (9.43) y Nu México (9.42); las más bajas para Súmate (8.07), Libertad Servicios Financieros (7.66) y Stori (7.29).
• Expansión (22 de junio de 2026) — Finsus, con activos de $24,980 millones de pesos al primer trimestre de 2026 (+72% frente al cuarto trimestre de 2024) y cartera de crédito bruta de $15,000 millones, actualizó ante la CNBV su solicitud para operar como banco.
• Cobertura de la autorización a Nu México como institución de banca múltiple (CNBV, 10 de julio de 2026) e inicio de operaciones como banco el 6 de agosto de 2026: paso de la cobertura de PROSOFIPO de 25,000 UDIS a la del IPAB de 400,000 UDIS, eliminación de los topes mensuales de depósito y pérdida de la exención de ISR aplicable al régimen de sofipos; Nu concentraba 54.9% de los activos del sector.
• Tasas.mx — Comparativo de tasas de SOFIPOS, bancos y Cetes al 5 de agosto de 2026, incluidas las tasas a la vista y a plazo citadas en las tablas y la estructura escalonada de DiDi Cuenta (15% sobre los primeros $10,000 y 7.5% sobre el excedente, con GAT Real de 12.05% y 3.95% respectivamente en su publicación de enero de 2026).
• Ley de Ahorro y Crédito Popular y Disposiciones de carácter general aplicables a las entidades de ahorro y crédito popular (DOF, 18 de diciembre de 2006 y sus modificaciones), artículos 73 de la LACP y 205 Bis 2 y 205 Bis 4 de las Disposiciones: fundamento del cálculo del NICAP, de las categorías de capitalización y de las medidas correctivas mínimas y especiales.

Nuestras categorías de información