Si buscaste si el Infonavit te conviene, ya encontraste la respuesta corta: casi todo el mundo dice que no. Que la deuda crece, que nunca acabas de pagar, que mejor un banco. Y durante años ese consejo fue correcto.
El problema es que describe un producto que dejó de emitirse hace una década. La ley le puso un tope en 2016 y desde 2024 la mensualidad ni se mueve. Este artículo no te va a decir que el Infonavit sea bueno: te va a dar las tres cifras que deciden tu caso y el umbral exacto donde la respuesta se invierte.
Si prefieres verlo, aquí está el episodio completo. El artículo lo complementa con la tabla de cifras y las fuentes para que puedas verificarlas una por una.
Episodio 1 de la serie “Las matemáticas de la decisión” · 11:10
Lo esencial
- El crédito que todos critican estaba en veces salario mínimo (VSM) y su saldo subía con cada aumento al mínimo. Ese enojo es legítimo, pero ese producto ya no se otorga.
- La reforma constitucional de 2016 le puso tope y desde 2024 está congelado. De 2016 a 2026 el salario mínimo subió 331% y la UMA solo 60.6%, saliendo del mismo valor; la UMI que hoy actualiza esos créditos vale lo mismo que en 2024.
- Tu tasa depende de tu salario: va de 3.69% a 10.45% fija, contra 9% a 13% de un banco. Si ganas poco, ningún banco de México se acerca.
- Tu subcuenta rindió 5% en 2025, el rendimiento más bajo desde 1994, por debajo de lo que paga el gobierno sin riesgo. Dejarla quieta ya no es neutral.
- Si tu tasa es alta, la respuesta no es descartar el Infonavit: es Apoyo Infonavit, que te da la tasa del banco y además despliega tu subcuenta.
Por qué tanta gente odia al Infonavit (y por qué tenía razón)
Durante décadas existió un crédito que hacía exactamente lo que cuentan las historias: pagabas cada quincena durante años y tu deuda era más grande que cuando empezaste. Se llamaba crédito en VSM, veces salario mínimo.
El nombre lo dice todo. Tu deuda no estaba denominada en pesos: estaba en salarios mínimos. Cada primero de enero, cuando el gobierno anunciaba el aumento al mínimo, tu saldo se ajustaba hacia arriba con él.
Y aquí está la parte que hay que entender bien, porque es donde nace el rencor. Durante muchos años eso casi no importó: el salario mínimo subía poco, más o menos como la inflación. Hasta que dejó de subir poco.
De 2016 a 2026 el salario mínimo general pasó de $73.04 a $315.04 diarios, según los valores oficiales de la Comisión Nacional de los Salarios Mínimos (CONASAMI, consultado el 16 de agosto de 2026). Un aumento de 331% en diez años, y fue una buena noticia para millones de trabajadores.
Pero si tu casa estaba amarrada a esa cifra, tu deuda subió con ella. Cada año. Sin que tú hicieras nada mal. De ahí sale la historia del vecino que lleva quince años pagando y debe más, y de ahí sale la sensación de que te agarraron.
Esa historia es verdadera. Lo incómodo es lo que viene.
Lo que cambió en 2016 y casi nadie te contó
Ese producto ya no existe, y no dejó de existir por buena voluntad: lo prohibieron en la Constitución.
El 27 de enero de 2016 se publicó en el Diario Oficial de la Federación una reforma constitucional con un nombre feo y un efecto enorme: la desindexación del salario mínimo. La idea era simple. El salario mínimo se estaba usando como regla de medir para todo —multas, trámites, créditos— y eso creaba una trampa perversa: cada vez que se quería subir el mínimo para ayudar al trabajador, se le encarecían al mismo trabajador sus multas y su casa.
Entonces se creó una unidad nueva para todas esas obligaciones: la Unidad de Medida y Actualización (UMA). Y la UMA no sube con el salario mínimo. Sube con la inflación.
Aquí está el dato que decide todo el asunto: en 2016 la UMA y el salario mínimo valían exactamente lo mismo, $73.04 diarios. Salieron del mismo punto, el mismo año. Y diez años después terminaron así: la UMA quedó en $117.31 diarios, vigentes desde el 1 de febrero de 2026 (INEGI, publicado en el DOF el 9 de enero de 2026).
Ese hueco es todo el argumento. Y no es interpretación mía: el sexto transitorio del decreto publicado en el DOF el 27 de enero de 2016 fue quirúrgico con el Infonavit. Le dio 720 días para dejar de otorgar créditos referenciados al salario mínimo, y estableció que si los incrementos salariales superan a la inflación, no se puede actualizar el saldo a una tasa mayor que el crecimiento porcentual de la UMA en el mismo año. Se implementó con la reforma a los artículos 39, 44 y 55 de la Ley del Infonavit, publicada el 27 de abril de 2016.
Y no se quedó ahí. Hoy el Infonavit actualiza esos créditos viejos con su propia unidad, la UMI (Unidad Mixta Infonavit). La UMI vale $100.81 diarios en 2026: exactamente lo mismo que valía en 2024. Está congelada.
Roto, topado, congelado. Tres etapas, y la crítica que sigue circulando describe la primera.
Cifra uno: tu salario fija tu tasa
Si el argumento de la deuda que crece ya no aplica, entonces la pregunta de verdad es otra: ¿te conviene o no? La respuesta honesta es que depende, y “depende” no te sirve de nada. Así que aquí van las tres cifras que lo deciden.
La primera es tu salario. El Infonavit no le cobra a todos la misma tasa: te la cobra según lo que ganas, y es fija durante toda la vida del crédito. Va de 3.69% a 10.45% anual. Un banco, hoy, te va a cobrar entre 9% y 13%.
El monto también depende del salario. Para 2026 el crédito máximo llegó a alrededor de $2.9 millones de pesos, y un trabajador de salario mínimo alcanza hasta $602,691.86. Estas son referencias del propio Infonavit para 2026:
| Salario mensual | Crédito aproximado |
|---|---|
| Salario mínimo | $602,691.86 |
| $20,000 | $722,285 |
| $25,000 | $815,151 |
| $30,000 | $983,685 |
| $40,000 | $1,310,432 |
Una advertencia grande antes de que compares: no compares tasa contra tasa. Compara el CAT, que mete comisiones, seguros y gastos de apertura. La tasa es el anzuelo; el CAT es el precio. Y comparar tasa contra tasa es exactamente el error que comete el consejo popular.
Traducción: si ganas poco, el Infonavit te está prestando más barato que cualquiera. Y ese es justo el trabajador al que le están diciendo que no lo use.
Cifra dos: cuánto tienes en la subcuenta y qué está haciendo ahí
La segunda cifra es la que casi nadie mira. Tu patrón deposita en tu subcuenta de vivienda el 5% de tu salario cada bimestre. No sale de tu bolsa, y ahí se queda acumulándose.
La pregunta correcta no es cuánto tienes. Es qué está haciendo ese dinero mientras espera. El Infonavit está obligado por ley a pagarle un rendimiento por lo menos igual a la inflación, para que no pierda valor. Y cumple. Pero mira la caída:
Léelo despacio: tu ahorro de vivienda está rindiendo por debajo de lo que paga el gobierno por prestarle sin riesgo. Si quieres ver a qué tasa andan los instrumentos gubernamentales y cómo se comparan las plataformas para comprarlos, lo desarmé en el comparativo de CETES Directo, GBM y Dinn. Y si quieres el contexto de por qué las tasas están donde están, ahí entra el papel de Banxico.
Dejar ese dinero quieto ya no es neutral. Es perder poder de compra relativo frente a la alternativa más segura que existe.
Y hay un segundo problema, más grande. Si cotizas bajo la Ley del 97 —como la mayoría de la gente en edad laboral— ese dinero no te lo devuelven en efectivo cuando te retiras. Se traspasa a tu Afore y se integra al monto con el que se calcula tu pensión. Qué modalidad conviene y cuál es heredable es un tema aparte que merece su propio análisis; si te interesa el sistema de pensiones, la CONSAR es el regulador que lo supervisa.
Y hay una línea en el artículo 37 de la Ley del Infonavit, reformado el 30 de abril de 2024, que casi nadie ha leído:
En caso de que el trabajador cumpla setenta años sin que dicho trabajador y, en su caso, los beneficiarios hubieren ejercido su derecho a recibir los recursos descritos en este artículo, el Instituto deberá transferir dichos recursos al Fondo de Pensiones para el Bienestar.
Ley del Infonavit, artículo 37, párrafo reformado DOF 30-04-2024
Tu derecho no se pierde: el mismo artículo lo declara imprescriptible y obliga al Fondo a constituir una reserva para garantizarlo. Pero el dinero se muda, y reclamarlo pasa a ser un trámite contra otra entidad. La ley también obliga al Instituto a avisarte en el año previo a que cumplas 70.
Puesto todo junto: ese 5% es dinero que rinde por debajo del libre de riesgo, que no puedes tocar en décadas, que no vuelve como efectivo sino como pensión, y que si nunca reclamas sale del Infonavit a los 70. Una casa es una de las pocas maneras de convertirlo en un activo que tú controlas.
Cifra tres: qué dice tu propia cuenta
La tercera cifra no la busques en internet. Está en tu cuenta, y son tres focos que puedes revisar hoy en Mi Cuenta Infonavit:
- ¿Tu crédito está en pesos, en UMI o en VSM? Es lo primero, porque determina si tu saldo se mueve o no.
- ¿Qué tasa fija te tocó? Es el número que compararás contra el CAT del banco.
- ¿Cuánto tienes acumulado en la subcuenta de vivienda? Mientras más tengas, más caro es dejarlo quieto.
Si tienes un crédito viejo en VSM, hay una sola cosa que deberías hacer esta semana y es la acción de mayor impacto de todo este artículo. Se llama Responsabilidad Compartida y convierte tu crédito de VSM a pesos. Al convertirlo se te congelan el saldo y la mensualidad, y las aportaciones de tu patrón se van directo al capital.
Se reabrió en febrero de 2023 como ventanilla permanente y se solicita en Mi Cuenta Infonavit a partir del día 9 de cada mes. No cuesta nada. Y sí, es tan absurdo como suena que esto no sea automático.
La regla de decisión
Con esas tres cifras en la mano, la respuesta deja de ser “depende” y se vuelve un umbral:
| Si tu tasa Infonavit es… | La decisión | Por qué |
|---|---|---|
| Baja (3% a 6%) | Infonavit, sin discusión | Ningún banco de México se acerca a esa tasa |
| Media (7% a 9%) | Compara por CAT, no por tasa | El traslape es real y las comisiones deciden |
| Alta (cerca de 10.45%) | Banco, con Apoyo Infonavit | Ganas la tasa del banco y además despliegas la subcuenta |
Y ahí está la parte que no vas a encontrar ni en el contenido que lo odia ni en el que lo defiende. Si tu tasa es alta porque ganas bien, la respuesta no es “no lo uses”. Porque si no lo usas, tu subcuenta se queda ahí, rindiendo 5%, esperando convertirse en pensión.
La respuesta es usar el producto que casi nadie menciona: Apoyo Infonavit. Contratas con el banco, con la tasa del banco, y usas el saldo de tu subcuenta como enganche o como garantía. Te quedas con la tasa buena y además pones a trabajar el dinero que estaba inmovilizado.
Cómo lo hice yo, incluyendo la parte incómoda
Cuando compré mi casa no puse enganche. No porque fuera muy listo, sino porque no tenía el dinero. Lo que tenía era mi subcuenta de vivienda, y esa fue el enganche.
Y aquí va la parte incómoda: en esa época yo ya sabía todo esto. Lo enseñaba. Y no lo estaba aplicando bien en mi propia vida. Saber de finanzas y usar tus finanzas son dos músculos distintos, y conviene decirlo en voz alta porque casi nadie lo dice.
Sin esa subcuenta, comprar esa casa me habría costado años más de ahorro. Punto. Esa es la parte que el consejo de “no lo uses” nunca menciona: te dice qué evitar, pero no te dice con qué lo sustituyes cuando no tienes el enganche.
Y años después refinancié y saqué el Infonavit de la jugada, cuando mi perfil ya me daba para una mejor tasa en el banco. Ahí está la estrategia completa, y son dos movimientos, no uno: entra con Infonavit, sal después. Casi nadie te dice el segundo.
Los productos que existen en 2026
| Producto | Qué hace |
|---|---|
| Crédito Individual | El clásico, hasta ~$2.9 millones |
| Cofinavit | Infonavit y banco en conjunto, para vivienda de mayor valor |
| Apoyo Infonavit | Crédito con el banco, usando la subcuenta como garantía o enganche |
| Unamos Créditos | Juntar tu crédito con familiares, pareja o amigos, sin necesidad de estar casados |
| Crédito Conyugal | Para matrimonios |
| Pago de Pasivos | El camino inverso: liquidar una hipoteca bancaria usando la subcuenta |
Vale una nota de contexto: en marzo de 2026 una reforma a la Ley de Vivienda amplió lo que el Infonavit puede hacer. Ya no sólo presta: puede adquirir suelo, construir y operar vivienda en arrendamiento social. El Instituto está cambiando de naturaleza, y eso va a mover el panorama en los próximos años.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi crédito Infonavit está en VSM o en pesos?
Entra a Mi Cuenta Infonavit y revisa la denominación de tu crédito en el estado de cuenta. Si dice VSM o veces salario mínimo, es de los viejos y te conviene evaluar la conversión a pesos con Responsabilidad Compartida. Los créditos otorgados después de 2016 ya no se emiten en VSM.
¿Me conviene más un crédito Infonavit o uno bancario?
Depende de tu tasa, y tu tasa depende de tu salario. Con tasas del Infonavit de 3% a 6% ningún banco compite. Cerca del techo de 10.45% un banco con buen perfil puede ofrecerte mejores condiciones, y ahí conviene evaluar Apoyo Infonavit para no dejar la subcuenta inmovilizada. Compara siempre por CAT, no por tasa.
¿Qué pasa con mi subcuenta de vivienda si nunca uso un crédito?
Bajo la Ley del 97 se traspasa a tu Afore y se integra al monto con el que se calcula tu pensión, no se entrega en efectivo. Y por el artículo 37 de la Ley del Infonavit, si cumples 70 años sin haberlo reclamado, el Instituto debe transferirlo al Fondo de Pensiones para el Bienestar. El derecho es imprescriptible, pero el dinero cambia de administrador.
¿Puedo pasar mi crédito Infonavit a un banco después?
Sí. Se hace con una subrogación o reestructuración: un banco te otorga un crédito nuevo con el que se liquida el que tienes, buscando mejor tasa o mensualidad. Tiene sentido cuando tu perfil crediticio mejoró desde que contrataste. Y existe el camino inverso, Pago de Pasivos, para liquidar una hipoteca bancaria usando tu subcuenta.
¿Cuánto me presta el Infonavit en 2026?
El monto máximo llegó a alrededor de $2.9 millones de pesos, y un trabajador de salario mínimo alcanza hasta $602,691.86. El monto real depende de tu salario, tu edad, tu saldo acumulado en la subcuenta y tu historial de aportaciones. El simulador oficial del Instituto te da la cifra de tu caso.
Lo que hay que llevarse
El consejo de “no uses el Infonavit” no es una mentira: es una verdad que caducó. Describe el crédito en VSM, que la reforma constitucional de 2016 topó a la UMA y que desde 2024 tiene la mensualidad congelada. Repetirlo hoy sin ese contexto le cuesta dinero justo a quien tiene la tasa más baja del mercado.
Revisa los tres focos en tu cuenta, compara por CAT y no por tasa, y si tienes un crédito en VSM evalúa la conversión a pesos. Si tu tasa es alta, no descartes el Infonavit: úsalo por el lado de Apoyo Infonavit para que la subcuenta deje de rendir 5% esperando.
Y si estás armando la parte de retiro de tu plan, el mismo criterio de mirar el vehículo antes que el producto aplica a las deducciones del artículo 151 con un Plan Personal de Retiro. Y si vas a pedir crédito bancario, antes conviene entender qué dice tu reporte del buró de crédito, porque de ahí sale la tasa que te van a ofrecer.
Aviso: este artículo es contenido educativo y no constituye asesoría financiera personalizada. Tu salario, tu tasa, tu saldo en la subcuenta y tu horizonte cambian la respuesta. Las cifras citadas corresponden a los valores oficiales vigentes al 16 de agosto de 2026 y pueden actualizarse. No existe patrocinio ni relación comercial con ninguna institución mencionada.
¿Y ahora qué sigue?
¿Sientes que tu dinero se va y no sabes a dónde? Te ayudo a hacer un diagnóstico completo de tu situación financiera — ingresos, gastos, deudas y metas — y juntos armamos un plan realista para que retomes el control de tus finanzas.
Quiero ordenar mis finanzas →Primera consulta gratuita · Sin compromiso · Asesor certificado AMIB
Pablo Padilla
Asesor certificado por la AMIB · Actuario UNAM · Profesor universitario de finanzas
Llevo más de 10 años en el sector financiero mexicano — banca, mercados bursátiles y docencia. Escribo este blog para que cualquiera pueda entender las finanzas, y también acompaño personalmente a personas que quieren poner su dinero a trabajar con estrategia.
Agenda tu consulta gratuita →Primera consulta sin costo · Por videollamada a todo México
Fuentes consultadas
- Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, artículo 37 (párrafo reformado DOF 30-04-2024) — Cámara de Diputados
- Decreto por el que se declaran reformadas y adicionadas diversas disposiciones de la Constitución en materia de desindexación del salario mínimo, DOF 27 de enero de 2016 — sexto transitorio. Implementada con la reforma a los artículos 39, 44 y 55 de la Ley del Infonavit, DOF 27 de abril de 2016
- Incremento a los salarios mínimos para 2026 — CONASAMI
- Unidad de Medida y Actualización (UMA), valor 2026 — INEGI, publicado en el DOF el 9 de enero de 2026
- Valor de la UMI 2026, tasas por nivel salarial, montos de crédito y rendimiento de la subcuenta de vivienda — Infonavit
- Resultados de las subastas de valores gubernamentales, Cetes 28 días, subasta del 11 de agosto de 2026 — Banco de México
- Reforma a la Ley de Vivienda en materia de arrendamiento social, marzo de 2026
