Los meses sin intereses sí tienen intereses. Lo que pasa es que no los pagas tú en el estado de cuenta: los paga la tienda, por adelantado, como una comisión extra que el banco le descuenta de la venta. Y si conviertes esa comisión en tasa anual, a doce meses sale entre 27% y 30%. Es casi lo mismo que cobra una tarjeta de crédito.
Es como el envío gratis: alguien le paga a la paquetería, solo que el ticket no llega a tu casa. Con los meses sin intereses pasa igual. Banco de México los registra con tasa cero, la tienda los anuncia como regalo y tú los usas como si no costaran. Pero alguien paga, y ese costo termina, de una forma u otra, en el precio.
En este artículo sigues el dinero de una compra a meses de principio a fin: quién cobra qué, cuánto, cómo te llega a ti y cuándo el “sin intereses” se vuelve, ahora sí, intereses. Los números salen de los reportes de Banxico, de las tablas que publican cinco empresas de cobro y de la ley.
Lo esencial
- Quién paga: la tienda. Por cada venta a 12 meses le descuentan una sobretasa de entre 12% y 13% del precio, más IVA, además de la comisión normal por cobrar con tarjeta.
- A qué tasa: esa sobretasa equivale a un crédito de 27% a 30% anual, unas cinco veces lo que paga Cetes (cálculo propio con las tablas de Clip, Mercado Pago, PayPal, Stripe y Conekta).
- Cómo te llega: la tienda no puede cobrarte la comisión aparte (Profeco lo considera una violación a la ley), pero sí puede darte un descuento por pagar de contado. Si no te lo da, el que paga de contado subsidia al que paga a meses.
- Cuánto los usamos: al cierre de 2025, el 28.3% de todo lo que se debe en tarjetas de crédito estaba a meses sin intereses, unos $167,000 millones de pesos (Banxico; el monto en pesos es cálculo propio).
- Cuándo te cuestan a ti: si no pagas una mensualidad. Se suma a tu saldo y genera intereses a la tasa de la tarjeta, que para el saldo sin promociones promedió 51.2% en 2025.
Qué son los meses sin intereses y cómo funcionan
Una compra a meses sin intereses es un crédito a tasa cero que te da el banco que emitió tu tarjeta. Pagas el precio en partes iguales y, mientras cumplas cada mensualidad, no hay interés. Así lo define Banxico en su reporte de tarjetas: “La tasa asociada a las promociones a meses sin intereses es cero”. Las promociones “a tasa preferencial”, que se anuncian casi igual de grande, sí cobran interés: menor que el normal, pero mayor que cero.
Tres detalles de funcionamiento que conviene tener claros antes de seguir:
- Ocupan tu línea completa desde el primer día. Si compras una laptop de $12,000 a 12 meses, a tu tarjeta le quedan $12,000 menos de crédito disponible, y se van liberando conforme pagas. BBVA México lo explica así: “el monto total se restará de tu línea de crédito y se irá liberando conforme hagas los pagos mensuales”.
- La mensualidad va aparte del pago mínimo. La regla de Banxico (Circular 34/2010) calcula el pago mínimo sobre la parte revolvente de tu deuda, no sobre las compras a meses. Si pagas solo el mínimo, la mensualidad queda sin cubrir.
- Son solo con tarjeta de crédito. Los contratos de los bancos y de las empresas de cobro excluyen las tarjetas de débito. Lo que ves anunciado como “meses sin tarjeta” es otro producto, del que hablo más abajo.
Quién paga los meses sin intereses: la cadena de una compra
Paga el comercio. Cada vez que cobra con tarjeta, aunque sea de contado, le descuentan una comisión que se llama tasa de descuento. Si la venta es a meses, le descuentan además una sobretasa que crece con el plazo. Esa sobretasa es el precio del financiamiento que tú recibes gratis.
En una compra con tarjeta participan cuatro actores. Tú pagas. La tienda vende. El banco adquirente (o una empresa como Clip o Mercado Pago) es el dueño de la terminal o del botón de pago y le deposita a la tienda. Y el banco emisor, el que te dio la tarjeta, es el que te presta. Entre el adquirente y el emisor se paga una cuota de intercambio, que según Banxico puede ser “hasta el 1.91% del monto total del pago” en crédito.
De contado, la cuenta es chica. Banxico publica lo que cobran a los comercios por giro: en julio de 2026, la tasa de descuento promedio de crédito fue de 2.94% en ventas al detalle, 3.12% en supermercados y 2.89% con los agregadores como Clip o Mercado Pago. A meses, la cuenta cambia de tamaño. A 12 meses, la sobretasa sola es de 12% a 13% del precio, cuatro veces la comisión normal.
¿Y quién decide que lo pague la tienda? El contrato. El anexo de “Mensualidades Diferidas sin Intereses” de Fiserv, uno de los grandes procesadores de pagos del país, lo dice sin rodeos: las comisiones “por ninguna razón deberán de ser cobradas al Tarjetahabiente, estas deberán ser siempre cubiertas por el Afiliado, quien se obliga a no incrementar el precio del producto o servicio”. Y si devuelves la compra, a la tienda no le regresan la sobretasa.
Hay una excepción: a veces el que absorbe el costo es tu banco. Son las promociones que anuncia el propio banco (“paga en marzo”, “3 meses en cualquier comercio”), que no pasan por la tienda. En sus términos del Buen Fin 2025, BBVA las separa de forma expresa: “No aplica para compras a meses sin intereses otorgados por el comercio”. Las del letrero de la tienda son de la tienda.
La tasa escondida: cuánto cuestan los meses sin intereses en tasa anual
A doce meses, la sobretasa que paga la tienda equivale a un crédito de 27.2% a 29.7% efectivo anual, según quién le cobre. Es un cálculo propio con las tablas que publican cinco empresas de cobro, y sale casi igual en las cinco: el financiamiento “gratis” tiene un precio de mercado, y es parecido al de una tarjeta.
La cuenta es la de cualquier préstamo. Si la tienda vende algo de $12,000 a 12 meses y le descuentan 12.77% (la sobretasa de Clip), recibe hoy, en lo que toca al plazo, $10,467.60. A cambio, el banco cobra $1,000 al mes durante un año. Prestar $10,467.60 y recibir doce pagos de $1,000 es un crédito al 29.3% efectivo anual. El IVA de la comisión no entra en esa tasa porque se va al SAT, no al banco.
| Quién cobra | Sobretasa a 12 meses | En una compra de $12,000 | Tasa anual equivalente |
|---|---|---|---|
| Conekta (tarjetas de “otros bancos”) | 12.00% + IVA | $1,440 + IVA | 27.2% |
| PayPal (pagos en línea) | 12.49% + IVA | $1,498.80 + IVA | 28.5% |
| Stripe | 12.50% | $1,500 | 28.6% |
| Clip | 12.77% + IVA | $1,532.40 + IVA | 29.3% |
| Mercado Pago (terminal Point) | 12.89% + IVA | $1,546.80 + IVA | 29.7% |
El patrón se repite en casi todos los plazos. Con las cinco tablas, de 3 a 24 meses, la tasa equivalente va de 23% a 38%, y la mayoría cae entre 28% y 33%. Los plazos cortos no salen más baratos: 3 meses con Clip cuestan 4.57% del precio, poco en pesos, pero ese costo se cobra por solo tres meses de crédito y equivale a 32.5% anual.
Pongo la gráfica junto a Cetes por una razón. Mientras el gobierno le paga 6% al año a quien le presta, el banco le cobra a la tienda cerca de 29% por financiarte a ti. En clase lo explico así: los meses sin intereses son un crédito normal en el que alguien te cambió de lugar con el comercio. El banco cobra lo mismo de siempre; solo cambia a quién.
Cómo te llega ese costo a ti
Al precio, nunca como cargo aparte. La tienda tiene prohibido cobrarte la comisión por separado, pero puede cobrarla en el precio de lista o darte un descuento por pagar de contado. Las dos cosas son, en el fondo, la misma.
Lo que la tienda no puede hacer: cobrarte una comisión
Profeco lo dejó por escrito en un boletín del 30 de julio de 2025: “trasladar a los consumidores la comisión por utilizar una terminal punto de venta constituye una violación a la Ley Federal de Protección al Consumidor”. Se apoya en el artículo 7 Bis, que obliga a mostrar el monto total a pagar “sea ésta al contado o a crédito”, y en el 10, que prohíbe cargos sin tu consentimiento. La multa en 2026 va de $760.89 a $2,434,847.42. Si te dicen “a meses es 10% más”, puedes quejarte ante la Profeco.
Lo que sí puede hacer: darte un descuento de contado
El artículo 66 de la misma ley lo prevé: si por “descuentos, bonificaciones o cualquier otro motivo” el pago de contado y el pago a crédito son distintos, la diferencia debe informarse. Mi lectura, que no es criterio publicado de la Profeco: un recargo por pagar a meses choca con la ley, y un descuento por pagar de contado, si se anuncia, es legal.
¿De qué tamaño sería ese descuento si la tienda solo quisiera quedar igual? Con la laptop de $12,000 a 12 meses con Clip, la sobretasa con IVA le cuesta $1,777.58. Para cobrar a meses y recibir lo mismo que de contado, su precio de lista tendría que ser de unos $14,087. Visto al revés, el precio de contado sería 14.8% menor que el de lista. Por eso un 10% o 15% de descuento de contado en una tienda con terminal propia no es generosidad: es la sobretasa que se ahorra.
Lo que pasa cuando hay un solo precio
Aquí está la parte que casi nadie dice. Si la tienda ofrece meses sin intereses en todo y tiene un solo precio para todos, el costo de esos meses lo reparte entre todos sus clientes. Quien paga de contado, con débito o con transferencia, paga el mismo precio que incluye el financiamiento que no usó. En una tienda sin descuento de contado, el que paga de contado subsidia al que paga a meses. Es un razonamiento económico, no un dato medido, pero la aritmética no deja mucha salida.
Por eso el canal importa. En una tienda propia con terminal, la sobretasa es la de la tabla. En un marketplace grande, el plazo suele venir empaquetado en la comisión de la publicación y cuesta mucho menos por venta; desglosamos esa diferencia por canal en la guía del Buen Fin para vendedores. Si vendes en línea, como yo, la prueba más simple es comparar el detalle de liquidación de una venta a meses contra una de contado del mismo producto.
Cuánto usamos los meses sin intereses en México: lo que dice Banxico
Mucho, y cada vez más. Al cierre de 2025, el 28.3% del saldo de las tarjetas de crédito estaba en compras a meses sin intereses, según el Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banxico. En pesos son unos $167,000 millones, casi el doble de los $89,000 millones de 2019. En ese lapso, la parte del saldo que va a meses pasó de 23.4% a 28.3%.
El mismo reporte trae otros tres datos que ayudan a entender quién los usa:
- Casi la mitad de las tarjetas. De 26.7 millones de tarjetas en la muestra de Banxico, 13 millones tenían al menos una compra a meses sin intereses al cierre de 2025 (48.7%).
- Los usan sobre todo quienes no pagan intereses. Quien liquida su tarjeta completa cada mes (la clientela “totalera”) trae alrededor de la mitad de su saldo en meses sin intereses. Quien sí paga intereses trae solo 13.5%. Haciendo la cuenta con los datos del reporte, cerca del 70% de todo el saldo a meses sin intereses es de clientes totaleros. Este último dato es cálculo propio: Banxico publica el total y el de quienes pagan intereses, y el resto sale por diferencia.
- Quien paga intereses prefiere otra promoción. Esa clientela tiene 34.0% de su saldo en promociones con intereses a tasa preferencial, que promediaron 28.7%. Es casi la misma tasa que la sobretasa de los meses sin intereses, solo que ahí la paga el cliente.
Ese segundo dato contesta la pregunta del título por el otro lado. A los meses sin intereses les sacan provecho sobre todo los clientes que el banco no puede cobrar con intereses, y los paga el comercio. El negocio del banco está en otra parte: en el saldo sin promoción de quien no liquida, que en 2025 tuvo una tasa efectiva promedio de 51.2%.
Banxico también publica qué tanto pesan los meses sin intereses en el saldo de los clientes que sí pagan intereses de cada banco. Las diferencias son grandes:
| Banco | Parte del saldo en meses sin intereses (clientes que pagan intereses) |
|---|---|
| Invex | 27.6% |
| BanCoppel | 26.9% |
| Banamex | 16.0% |
| Scotiabank | 14.1% |
| Todo el sistema | 13.5% |
| BBVA México | 13.4% |
| HSBC | 9.7% |
| Banorte | 9.6% |
| Santander | 8.1% |
Cuándo los meses sin intereses sí te cobran intereses
Cuando fallas una mensualidad. La CONDUSEF lo explica en su guía para el Buen Fin: la mensualidad “se paga de manera adicional al pago mínimo” y, si no la cubres, “para el siguiente mes se sumará al saldo y generará intereses”. Desde ese momento la cobra tu tarjeta a su tasa normal, y lo que antes pagaba la tienda ahora lo pagas tú.
Un ejemplo con la laptop de $12,000. Si en el segundo mes dejas de pagar la mensualidad de $1,000 y la arrastras como saldo normal el resto del año, a la tasa promedio de 51.2% eso son unos $469 de intereses, antes de IVA y de comisiones por pago tardío. Por mil pesos que se te pasaron. Las condiciones exactas dependen del contrato de tu tarjeta: algunos bancos tratan el atraso de forma más dura, así que revisa los términos de la promoción.
Hay otros dos costos que no se ven en el letrero. Uno es la anualidad: los meses sin intereses son un beneficio de la tarjeta, y la tarjeta cuesta, aunque hay opciones sin anualidad (las comparamos en tarjeta de crédito básica sin anualidad). El otro es la línea ocupada: tres o cuatro compras a meses pueden dejarte sin crédito disponible para una emergencia, y entonces la emergencia se paga con disposición de efectivo, que es de lo más caro de la tarjeta.
Si ya traes varias compras a meses y además saldo con intereses, el orden importa: primero el saldo que cobra interés, después las mensualidades. Lo explicamos paso a paso en cómo salir de deudas de tarjeta de crédito.
Meses sin tarjeta: un crédito distinto
Los “meses sin tarjeta” o “compra ahora, paga después” no son meses sin intereses bancarios. Es un crédito que te da una empresa financiera (Mercado Pago, Aplazo, Kueski Pay y otras) al momento de pagar, sin que tengas tarjeta de crédito. Del lado de la tienda funcionan igual: también pagan una comisión extra. Mercado Pago, por ejemplo, cobra 4.69% + IVA por ofrecer hasta tres meses sin tarjeta, encima de su comisión normal.
La diferencia para ti está en las condiciones: cada empresa tiene sus propias reglas de atraso, comisiones y reporte al buró. Antes de aceptar, lee qué pasa si te atrasas, igual que harías con una tarjeta.
Qué hacer con esta información antes de pagar a meses
Si ya sabes que el plazo tiene un precio y quién lo paga, la decisión en el mostrador se vuelve más simple. Cuatro reglas que uso yo:
- Pregunta siempre el precio de contado. La ley obliga a la tienda a decírtelo. Si hay descuento, el plazo no es gratis: le estás comprando a la tienda un crédito, y en la guía del Buen Fin para compradores calculamos qué tasa pagas según el descuento al que renuncias.
- Si no hay descuento de contado, toma los meses. Ya estás pagando el financiamiento en el precio; usarlo es recuperar lo que pagaste. Y si tienes el dinero, puedes invertirlo mientras liquidas: hicimos esa cuenta con Cetes en adelantar meses sin intereses o invertir.
- Nunca dejes una mensualidad para después. Es la única forma de que el costo pase de la tienda a ti. Domicilia el pago para no depender de acordarte.
- Deja espacio en tu línea. Suma lo que te falta por pagar de todas tus compras a meses y compáralo con tu línea. Si te deja sin crédito disponible para una emergencia, es momento de no sumar otra.
Una nota de temporada: si estás pensando usar el aguinaldo para liquidar compras a meses, primero calcula cuánto te va a llegar realmente después de impuestos con la guía del aguinaldo 2026.
Preguntas frecuentes
¿Los meses sin intereses de verdad no cobran intereses?
A ti no, si pagas cada mensualidad a tiempo. Pero el financiamiento sí tiene costo: lo paga la tienda como una sobretasa que, a 12 meses, equivale a un crédito de 27% a 30% anual. Ese costo suele estar incluido en el precio.
¿Quién paga los meses sin intereses, el banco o la tienda?
En las promociones que anuncia la tienda, la tienda: le descuentan una sobretasa por plazo de cada venta. En las promociones que anuncia tu banco (“paga después”, “meses en cualquier comercio”), el banco absorbe el costo. Los términos de la promoción dicen cuál es.
¿Me pueden cobrar más por pagar con tarjeta o a meses?
No como comisión aparte. Profeco considera que trasladarte la comisión de la terminal viola la Ley Federal de Protección al Consumidor. Lo que sí es legal es que te ofrezcan un descuento por pagar de contado, siempre que te lo informen.
¿Qué pasa si no pago una mensualidad de meses sin intereses?
Según la CONDUSEF, esa mensualidad se suma a tu saldo y empieza a generar intereses a la tasa de tu tarjeta. Además puede haber comisión por pago tardío y un reporte negativo en tu historial. Algunos contratos son más estrictos, así que revisa los términos de tu banco.
¿Las compras a meses sin intereses entran en el pago mínimo?
No. El pago mínimo se calcula sobre la parte revolvente de tu deuda. La mensualidad de cada compra a meses se suma aparte, y tienes que cubrirla completa para no generar intereses.
¿Puedo comprar a meses sin intereses con tarjeta de débito?
Con los meses sin intereses bancarios, no: son exclusivos de tarjetas de crédito. Lo que se anuncia como “meses sin tarjeta” es un crédito de una financiera, con sus propias reglas y comisiones.
En una línea
Los meses sin intereses son un crédito a cerca de 30% anual que paga la tienda y que tú recibes gratis mientras no falles un pago. Úsalos cuando el precio ya los incluye, pide el precio de contado cuando no, y trata cada mensualidad como un pago que no puede esperar: es lo único que separa un crédito gratis de uno de los más caros del mercado.
Aviso: este artículo es contenido educativo y no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal personalizada. Las tasas equivalentes son un cálculo propio con las sobretasas que publica cada empresa de cobro, sin IVA, y pueden cambiar por campaña, banco emisor o tipo de comercio. Los montos de ejemplo son ficticios. Las condiciones de atraso y cancelación de una promoción dependen del contrato de cada tarjeta. No existe patrocinio ni relación comercial con ninguna institución o empresa mencionada.
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Pablo Padilla
Asesor certificado por la AMIB · Actuario UNAM · Profesor universitario de finanzas
Llevo más de 10 años en el sector financiero mexicano — banca, mercados bursátiles y docencia. Escribo este blog para que cualquiera pueda entender las finanzas, y también acompaño personalmente a personas que quieren poner su dinero a trabajar con estrategia.
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Fuentes consultadas
- Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, datos a diciembre de 2025, publicado el 31 de agosto de 2026 — Banco de México
- Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, ediciones de diciembre de 2019 a junio de 2025 — Banco de México
- Cuotas de intercambio y comisiones — Banco de México
- Tasas de descuento para tarjetas de crédito por giro, julio de 2026 — Banco de México
- Circular 34/2010, Reglas de Tarjetas de Crédito, numeral 4.1 — Banco de México
- Ley Federal de Protección al Consumidor, artículos 7 Bis, 10 y 66 (última reforma DOF 12-12-2025) — Cámara de Diputados
- Profeco reitera que el cobro de comisión por pago con tarjeta es una violación a la ley, 30 de julio de 2025 — Profeco
- Cuidado con los meses sin intereses en este Buen Fin — CONDUSEF
- Anexo de Mensualidades Diferidas sin Intereses — Fiserv México
- Meses sin intereses y términos y condiciones Buen Fin 2025 — BBVA México
- ¿Cuánto cobra de comisión Clip?, 24 de marzo de 2026 — Clip
- Lectores Point: comisiones y costos de meses sin intereses — Mercado Pago
- Comisiones para comercios, 15 de julio de 2026 — PayPal México
- Meses sin intereses en México — Stripe
- Precios — Conekta
- Sistema de Información Económica: Cetes a 28 días — Banco de México
